Kredyt hipoteczny jest typem zobowiązania zaciąganego na określony cel, tj. remont albo kupno mieszkania bądź domu. Jak sama nazwa wskazuje, elementem charakterystycznym tego kredytu jest hipoteka - obciążenie nieruchomości, na którą pożyczka została zaciągnięta. Stanowi to zabezpieczenie dla banku. W przypadku gdy kredytobiorca przestanie wywiązywać się ze spłat rat, instytucja ma prawo przejąć nieruchomość, a następnie ją sprzedać w celu odzyskania pieniędzy.

Warunki i wymagania

Kredyt hipoteczny opiewa na bardzo wysokie sumy i jest zaciągany na dość długi okres. Wiąże się zatem z niemałym ryzykiem. Banki zabezpieczają się więc, stawiając przed ewentualnym kredytobiorcą szereg wymagań, które musi spełnić przy składaniu wniosku kredytowego. Wspomniane wymagania to:

• wkład własny (kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest dziś niestety właściwie niemożliwy; minimalna wartość oszczędności, które musimy uzbierać jest 10 procent wartości nieruchomości, na którą chcielibyśmy dany kredyt zaciągnąć; bank dopłaca deweloperowi (jeśli kupujemy nieruchomość na rynku pierwotnym) lub sprzedawcy (w przypadku kupna domu albo mieszkania na rynku wtórnym) pozostałą sumę wartości w ściśle określonych wcześniej transzach; oczywiście im większy wkład własny uzbieramy, tym większa szansa na uzyskanie zobowiązania oraz lepsze warunki ewentualnego kredytu hipotecznego możemy liczyć ; wspomniane wcześniej 10 procent to wartość, na którą niestety niewiele banków się godzi, dlatego czasem warto odczekać i uzbierać sobie więcej oszczędności, aby podnieść wkład własny do wartości 20 -30 procent wartości nieruchomości - wtedy nasze szanse na kredyt i jego dobre warunki znacznie się zwiększają);
• dość wysokie dochody i odpowiednie warunki zatrudnienia (kredyt hipoteczny wymaga dosyć wysokich i regularnych dochodów; wysokość naszego miesięcznego wynagrodzenia oraz warunki i forma naszego zatrudnienia są zatem niezmiernie ważne; musimy je udowadniać poprzez zaświadczenia od naszego pracodawcy i innymi dokumentami; nie da się ukryć, że preferowaną formą zatrudnienia jest oczywiście umowa o pracę na czas nieokreślony, gdyż spłata ewentualnego kredytu trwa bardzo długo - dochody zatem też powinny być pewne);
• pozytywna weryfikacja w Biurze Informacji Kredytowej (BIK jest instytucją, z pomocy której korzystają banki, by zweryfikować naszą ewentualną wypłacalność i wiarygodność poprzez analizę naszej historii kredytowej; jeśli w przeszłości zaciągaliśmy zobowiązania, ze spłatą których miewaliśmy trudności, może to niestety niekorzystnie wpłynąć na ostateczną decyzje banku co do odrzucenia naszego wniosku kredytowego; bank zauważy też wszystkie nasze wcześniejsze próby zaciągania kredytów w innych miejscach, dlatego nie warto chodzić od banku do banku i składać wnioski kredytowe, licząc na ich przyjęcie - lepiej dokonać dokładnej analizy rynku i swoich możliwości finansowych, a następnie wybrać jeden bank, posiadający naszym zdaniem najkorzystniejszą ofertę, i tylko tam zacząć starać się o zaciągnięcie zobowiązania);
• sprzyjająca sytuacja rodzinna kredytobiorcy i wynikające z niej comiesięczne wydatki (oprócz wysokości naszych miesięcznych dochodów, znaczenie ma zawsze również sytuacja rodzinna (tj. ilość członków rodziny na utrzymaniu, np. dzieci itp.) i wynikające z niej comiesięczne wydatki, które wpływają przecież na stan naszego miesięcznego budżetu domowego, a zatem decydują też o wysokości ewentualnych środków na spłatę kredytu hipotecznego, jeśli go oczywiście zaciągniemy);
• odpowiednia ilość kredytobiorców (jeśli kredytobiorcą jest osoba samotna, ma ona niestety nieco mniejsze szanse na zaciągnięcie kredytu hipotecznego niż np. para małżeńska; dwie zarabiające osoby mają bowiem łącznie wyższe dochody, a ewentualne miesięczne wydatki się przecież nie zwiększają, a są dzielone na dwa - zatem są dwa razy niższe; w przypadku osoby samotnej często korzysta się z możliwości dopisania do kredytu osób trzecich (rodziców bądź rodzeństwa), których dochody nas uwiarygodnią i zabezpieczą);
• odpowiednia zdolność kredytowa (wszystkie wspomniane wyżej czynniki są analizowane po to, by bank mógł oszacować wysokość naszej zdolności kredytowej, czyli maksymalnej wysokości ewentualnego kredytu hipotecznego - musi być ona oczywiście taka, byśmy byli w stanie dany kredyt spłacić);
• przedłożenie odpowiednich dokumentów razem z wnioskiem kredytowym (złożenie wniosku o kredyt hipoteczny wiąże się oczywiście ze sporą ilością formalności i dokumentów, które musimy przedłożyć; są to głównie dokumenty dotyczące naszych dochodów, nieruchomości i ewentualnej hipoteki; bank oczywiście może zażądać też innych dokumentów wynikających z naszej charakterystycznej sytuacji).

Reasumując, kredyt hipoteczny jest typem zobowiązania, o które musimy się długo starać. Ponadto nasza sytuacja finansowa zostanie prześwietlona na wszystkie strony, co może nas nieco zdezorientować. Nie powinniśmy się tego jednak obawiać, ponieważ działa to na korzyść nie tylko banku, ale również i naszą.