Raty równe kontra raty malejące - który model spłaty kredytu wybrać?

Z jakich elementów składa się rata kredytu?

Zanim przejdziemy do różnić pomiędzy ratą równą, w malejącą, warto zapoznać się z elementami, które składają się na ratę kredytu. Rata składa się z dwóch części.

Część kapitałowa - to ta część środków, którą pożyczyliśmy od banku. Część kapitałową raty określa się procentowo lub liczbowo od kapitału, czyli pożyczonej kwoty. Wraz ze spłatą kolejnych rat kapitał pomniejsza się o spłaconą już część zobowiązania.
Cześć odsetkowa - jest z kolei wynagrodzeniem banku za udostępnienie nam środków. Na część odsetkową składa się oprocentowanie kredytu, marża banku, a także stawki referencyjnej uzależnionej od polityki pieniężnej państwa. W skład części odsetkowej doliczane są także pozostałe opłaty np. ubezpieczenie, które bywa obowiązkowe np. przy kredycie na samochód, prowizja i ewentualne koszty dodatkowych produktów.

Wysokość raty kredytu uzależniona jest od wielu czynników i może być różna w zależności od oferty banku, z którego skorzystaliśmy. Na wysokość raty wpływa kwota kredytu, okres kredytowania, wysokość stóp procentowych NBP, oprocentowania kredytu, wysokości marży banku, a także rodzaju raty - malejąca lub równa. Poziom naszej zdolności kredytowej również może wpłynąć na wysokość ponoszonych kosztów.

Czym są raty równe?

Większość konsumentów decyduje się na raty równe, czyli stałej wysokości przez cały okres kredytowania. W tym przypadku co miesiąc będziemy zwracać do banku dokładnie tę samą kwotę. Bez wątpienia wybór rat równych ma kilka istotnych zalet, np. ten sposób niesie mniejsze ryzyko, od początku bowiem wiemy, jak zagospodarować swój budżet domowy. Poza tym banki chętniej udzielają kredytów z ratą równą, co wiąże się również ze zdolnością kredytową. Banki obawiają się, że przy zbyt niskiej zdolności kredytowej w początkowym okresie spłaty, raty mogą być zbyt dużym obciążeniem. Dlatego osoby z niższą zdolnością czasami nie mogą skorzystać z rat malejących. Ponadto dużym plusem rat równych jest łatwość utrzymania ładu w swoich finansach. Możemy również ustawić stałe polecenie zapłaty w swoim banku, wówczas nie musimy pamiętać o terminowym wykonaniu przelewu. W przypadku raty równej początkowo spłacamy w większości część odsetkową, co wiążę z tym, że koszt kredytu jest wyższy.

Raty malejące - jak się je spłaca?

Rata malejąca może być bardzo kuszącym rozwiązaniem. Myśl o tym, że będziemy z miesiąca na miesiąc przelewać coraz niższą kwotę do banku, czyni kredyt z ratą malejąca bardzo atrakcyjnym rozwiązaniem. Jednak nie każdy może sobie na nie pozwolić, szczególnie że początkowo raty mogą być dość wysokie. Banki udzielają kredytów z ratą malejącą tylko osobom, które wykazują się wysoką zdolnością kredytową. Więcej informacji na temat badania zdolności kredytowej znajdziemy na stronie internetowej everlike.pl.

Tak jak w przypadku raty równej, rata malejąca również składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Jak skonstruowana jest rata malejąca? Część kapitałowa raty podzielona jest równo na wszystkie raty. Wraz ze spłatą kapitału zmniejszają się odsetki. Inaczej mówiąc, część odsetkowa obliczana jest na podstawie wysokości kapitału, a jeśli kapitał się obniża z każdym miesiącem, to część odsetkowa również maleje.

Teoretycznie każda rata powinna być co miesiąc niższa. Jednak nie zawsze tak jest. Wiele bowiem zależy od stawki WIBOR, która w trakcie spłaty może wzrosnąć. Wówczas kwota raty może kształtować się na poziomie raty z poprzednich miesięcy. Nie mniej, jednak jeśli założymy, że stawki WIBOR się nie zmienią, w końcowej fazie spłaty zobowiązania raty malejące mogą być niższe niż raty równe nawet o 1/3.
H2: Wady i zalety rat równych i malejących

Nie da się ukryć, że oba rozwiązania mają swoje plusy i minusy. Na podstawie ich analizy możemy zadecydować, który rodzaj spłaty jest dla nas korzystniejszy.

Bez wątpienia zaletą raty równej jest jej przewidywalność. Konsument dokładnie wie, ile będzie wynosiła poszczególna rata w trakcie całego okresu kredytowania. Ponadto kredyt z ratą równą jest łatwiejszy do uzyskania. Niewątpliwym minusem raty równej jest wyższy koszt całego zobowiązania.

Z kolei raty malejące wybierane są głównie dzięki temu, że w ich przypadku koszt kredytu jest niższy. Nie jest to jednak rozwiązanie dla każdego konsumenta. W początkowym okresie spłaty wysokość rat może zniechęcić wielu konsumentów. Ponadto banki nie zawsze udostępniają ten rodzaj spłaty konsumentom z niższą zdolnością kredytową. Niejednokrotnie konsument musi posiadać dodatkowe oszczędności, które pozwolą na spłatę wysokiej raty w przypadku, gdy wzrosną stawki WIBOR.

Raty równe kontra raty malejące - który model spłaty kredytu wybrać?

Na to pytanie każdy konsument musi sobie odpowiedzieć samodzielnie. Sytuacja finansowa każdego z nas jest odmienna. To, co sprawdzi się u naszego sąsiada, nie koniecznie będzie korzystne dla nas. Jeśli mamy wysoką zdolność kredytową i nie obawiamy się ryzyka, możemy szukać kredytu z ratą malejącą. Niższy koszt kredytu jest w tym przypadku wysoce prawdopodobny.

Jeżeli jednak stawiamy na bezpieczeństwo i stabilizację, warto skłonić się ku racie równej. Nie każdy również może ubiegać się o kredyt z ratą malejącą. Stąd z pewnością łatwej będzie nam otrzymać kredyt z równą ratą. Niektórzy nie przepadają za ryzykownymi działaniami szczególnie w obrębie finansów. W tym przypadku zdecydowanie lepiej sprawdzi się kredyt z ratą stałą, pomimo iż będzie droższym rozwiązaniem.