5 rzeczy, które wydłużają czas oczekiwania na kredyt hipoteczny

Ile trwa kredyt hipoteczny?

Proces uzyskania finansowania hipotecznego składa się z kilku etapów. Najpierw należy przygotować dokumenty i złożyć wniosek, następnie instytucja finansowa analizuje sytuację dochodową i zobowiązania klienta, ocenia nieruchomość oraz podejmuje decyzję kredytową. Po spełnieniu warunków określonych w umowie następuje uruchomienie środków. Na długość całego procesu wpływa wiele czynników. Część z nich zależy od instytucji finansowej i jej procedur, ale na niektóre klient ma bezpośredni wpływ. Właśnie na te elementy warto zwrócić uwagę z wyprzedzeniem.

1. Niekompletne lub wymagające uzupełnienia dokumenty

Jednym z najczęstszych powodów wydłużenia procesu kredytowego są braki w dokumentacji. Wniosek o kredyt hipoteczny wymaga przedstawienia większej liczby informacji niż w przypadku wielu innych produktów finansowych. Potrzebne są dokumenty dotyczące dochodów, zatrudnienia, zobowiązań oraz samej nieruchomości, która ma zostać sfinansowana.

Jeżeli zabraknie któregoś z dokumentów albo przedstawione informacje będą wymagały wyjaśnienia, proces może się wydłużyć. Dodatkowa korespondencja, oczekiwanie na zaświadczenie czy konieczność dostarczenia poprawionej wersji dokumentu oznaczają kolejne dni zwłoki. Dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić aktualną listę dokumentów i przygotować je zgodnie z wymaganiami instytucji finansowej. Dobrze uporządkowana dokumentacja może znacznie ułatwić przeprowadzenie całego procesu.

2. Nietypowa sytuacja zawodowa lub dochodowa

Drugim czynnikiem, który może wpłynąć na czas analizy, jest sposób uzyskiwania dochodów. Inaczej oceniana może być sytuacja osoby zatrudnionej w oparciu o umowę o pracę, inaczej przedsiębiorcy, a jeszcze inaczej osoby uzyskującej dochody z kilku źródeł. Znaczenie może mieć również staż pracy. Jeśli niedawno zmieniłeś pracodawcę, masz krótką historię zatrudnienia albo Twoje dochody są nieregularne, konieczne może być przedstawienie dodatkowych informacji.

Dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, jakie wymagania dotyczą Twojej sytuacji - na przykład jaki jest minimalny okres zatrudnienia przy kredycie hipotecznym. Sam okres zatrudnienia nie jest oczywiście jedynym czynnikiem branym pod uwagę, ale może mieć znaczenie przy ocenie stabilności dochodów.

3. Problemy z dokumentacją nieruchomości

Nawet jeśli sytuacja finansowa jest jasna, dodatkowego czasu może wymagać analiza samej nieruchomości. W przypadku zakupu mieszkania lub domu konieczne jest sprawdzenie m.in. stanu prawnego nieruchomości i dokumentów związanych z transakcją. Znaczenie może mieć również rodzaj nieruchomości, jej przeznaczenie oraz sposób nabycia.

Jeżeli dokumentacja zawiera nieścisłości, brakuje określonych informacji albo konieczne jest uzyskanie dodatkowych dokumentów, analiza może potrwać dłużej. Szczególnej uwagi wymagają sytuacje mniej typowe, np. nieruchomości obciążone prawami osób trzecich, zakup nieruchomości w określonym stanie prawnym czy finansowanie budowy domu. W takich przypadkach warto dokładnie sprawdzić dokumenty jeszcze przed rozpoczęciem procedury kredytowej.

4. Zbyt niska lub niejasna zdolność kredytowa

Kolejnym czynnikiem, który może wydłużyć proces, jest sytuacja, w której informacje przedstawione we wniosku wymagają dodatkowej analizy. Zdolność kredytowa zależy nie tylko od wysokości zarobków. Pod uwagę brane są również m.in. miesięczne wydatki, aktualne zobowiązania, liczba osób w gospodarstwie domowym, źródła dochodów oraz inne elementy wpływające na możliwość regularnej spłaty rat. Jeżeli dane wymagają dodatkowej weryfikacji, proces może potrwać dłużej. Dlatego warto jeszcze przed złożeniem wniosku uporządkować informacje o swoich finansach i zobowiązaniach. Dobrze jest również unikać składania niepełnych lub niedokładnych informacji. Nawet pozornie niewielka rozbieżność może spowodować konieczność dodatkowego wyjaśnienia.

5. Zmiana parametrów kredytu w trakcie procesu

Proces może się wydłużyć także wtedy, gdy wnioskodawca zmienia założenia już po rozpoczęciu procedury. Dotyczy to np. kwoty finansowania, okresu kredytowania czy nieruchomości, którą zamierza kupić. Każda istotna zmiana może oznaczać konieczność ponownej analizy części dokumentów i parametrów finansowania. Warto więc przed złożeniem wniosku jak najbardziej dokładnie określić swoje potrzeby i możliwości. Dotyczy to również wyboru sposobu oprocentowania kredytu hipotecznego.

Co zrobić, aby niepotrzebnie nie wydłużać procesu?

Nie wszystkie czynniki wpływające na czas uzyskania kredytu można wyeliminować, ale naprawdę wiele zależy od przygotowania klienta. Przed złożeniem wniosku warto:

• zgromadzić wymagane dokumenty,
• sprawdzić swoją zdolność kredytową,
• uporządkować informacje o dochodach i zobowiązaniach,
• przygotować dokumentację nieruchomości,
• dokładnie określić potrzebną kwotę kredytu,
• ustalić, jaki okres spłaty będzie odpowiedni,
• sprawdzić warunki oferty przed złożeniem wniosku.

Dobrym rozwiązaniem jest wcześniejsze skonsultowanie się z doradcą, który może wskazać, jakich dokumentów należy się spodziewać w konkretnej sytuacji.

Decyzja kredytowa to jeszcze nie uruchomienie środków

Warto pamiętać, że otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej nie zawsze oznacza, że pieniądze od razu znajdą się na rachunku. Po decyzji trzeba jeszcze spełnić warunki określone w umowie. Mogą one dotyczyć m.in. dostarczenia konkretnych dokumentów, ustanowienia zabezpieczenia czy spełnienia innych wymogów związanych z daną transakcją. Dlatego osoby planujące zakup nieruchomości powinny uwzględnić również to, ile czasu trwa uruchomienie kredytu hipotecznego. Jest to szczególnie ważne wtedy, gdy umowa przedwstępna określa konkretny termin zapłaty za nieruchomość. W takiej sytuacji należy odpowiednio wcześniej rozpocząć przygotowania.

Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.

Źródła:

• https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/droga-do-wlasnego-m/oprocentowanie-kredytu-hipotecznego-jak-wplywa-na-twoje-raty-i-calkowity-koszt-kredytu
• https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/droga-do-wlasnego-m/minimalny-okres-zatrudnienia-przy-kredycie-hipotecznym
• https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/droga-do-wlasnego-m/ile-czasu-trwa-uruchomienie-kredytu-hipotecznego
• https://www.kasastefczyka.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyt-hipoteczny