Refinansowanie kredytu - na czym polega i kiedy warto z niego skorzystać?

Czym właściwie jest refinansowanie kredytu?

Pożyczki udzielane przez bank spłaca się wraz z odsetkami i kosztami kredytu (m.in. marżą, ubezpieczeniem). W zależności od wielu czynników, w tym zdolności kredytowej osoby zaciągającej pożyczkę, wartości i czasu kredytowania oraz konkretnej oferty banku, ogólny koszt kredytu bywa różny.

Szczegóły dotyczące warunków pożyczki są ustalane w umowie podpisywanej pomiędzy kredytodawcą i kredytobiorcą. Natomiast refinansowanie kredytu to po prostu jego przeniesienie do innego banku (zmiana kredytodawcy) i podpisanie umowy na nowych warunkach (z założenia korzystniejszych dla kredytobiorcy). Jeśli proces uzyskiwania kredytu refinansowego przebiegnie pomyślnie, wybrany wierzyciel spłaci Twoje wcześniejsze zadłużenie, a Ty będziesz spłacać raty u niego.

W jakim celu warto refinansować swój kredyt?

Koszt kredytu zależy m.in. od marży banku, która ustalana jest na podstawie wysokości stóp procentowych (WIBOR). Gdy są niskie, marża zwykle jest większa, a kredyt droższy. Jednak na przestrzeni lat może okazać się, że stopy procentowe wzrastają w porównaniu do okresu zaciągania kredytu, a aktualne oferty bankowe stają się atrakcyjniejsze. Banki kreują ofertę również w celu zdobycia jak największej liczby Klientów, co także przekłada się na poprawę warunków kredytowania.

Po kilku latach również Twoja zdolność kredytowa może ulec poprawie, a to zwiększa szanse na korzystniejszą umowę kredytową. Jeśli więcej zarabiasz, masz płynność finansową, spłaciłeś już część wcześniejszej pożyczki i tym samym potrzebujesz niższej sumy kredytowej oraz płacisz raty w terminie, to stajesz się wiarygodnym Klientem, który może starać się o korzystne warunki kredytu z niższym oprocentowaniem. Refinansowanie kredytu może więc pozwolić na obniżenie rat miesięcznych i ogólnego kosztu pożyczki o kilka lub nawet kilkanaście tysięcy złotych.

To, kiedy refinansować kredyt, aby było to opłacalne, zależy przede wszystkim od aktualnych ofert bankowych i Twojej zdolności kredytowej. Na krok taki możesz zdecydować się również, jeśli potrzebujesz dodatkowego kapitału. Po spłaceniu części zobowiązania masz szansę zarówno na uzyskanie korzystniejszych warunków umowy, jak i pozyskanie pieniędzy, które możesz przeznaczyć np. na remont. W przypadku kredytu hipotecznego korzyścią dla Ciebie może być też wzrost wartości nieruchomości, co także przekłada się na możliwość uzyskania atrakcyjniejszej pożyczki.

Kto może zdecydować się na kredyt refinansowany?

Proces refinansowania kredytu przebiega podobnie, jak etapy ubiegania się o nową pożyczkę. Musisz złożyć wniosek, a także wszystkie niezbędne dokumenty wskazane przez instytucję finansową. Kolejno bank dokona analizy Twojej zdolności kredytowej z uwzględnieniem własnych wymagań i algorytmów. Sprawdzona zostanie też Twoja historia kredytowa. Jeśli np. raport z BIK (Biura Informacji Kredytowej) wykaże, że masz zalegające zobowiązania, decyzja o przyznaniu kredytu refinansowego najprawdopodobniej będzie odmowna. Na tę formę finansowania mogą więc liczyć osoby, których zdolność kredytowa odpowiada wymaganiom banku w przypadku określonej sumy kredytu, wysokości rat i czasu ich spłacania.

Refinansować można zarówno kredyt hipoteczny, jak i gotówkowy. Zwykle jednak banki nie pozwalają na przeniesienie pożyczki o niskiej wartości. Z opcji tej korzysta się głównie przy wysokich i długoterminowych kredytach. Pamiętaj też, że refinansować można tylko jedno zobowiązanie. W innych przypadkach, np. gdy posiadasz kilka kredytów u różnych wierzycieli, możesz je scalić w ramach kredytu konsolidacyjnego, którego nie należy mylić z refinansowanym.